Aujourd’hui, le métier de conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est en plein essor, il rencontre un regain de popularité auprès des particuliers ayant un certain niveau de capital qui recherchent une approche personnalisée que n’offre pas les banques traditionnelles. Que peut vous offrir un conseiller de gestion en patrimoine que vous ne pourriez obtenir seul ?
Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine
Soyons clair, le conseiller en gestion de patrimoine n’est pas là pour améliorer la performance de vos investissements financiers. Toute prétention en ce sens ne serait rien de plus que de la publicité mensongère qui devrait vous amener à la plus grande prudence. Son rôle est de vous offrir une solution d’épargne adaptée à vos objectifs et à votre profil.
Le conseiller en gestion de patrimoine devrait donc disposer avant tout de bons outils d’analyse de votre situation financière actuelle et du flux de revenus futurs auxquels vous devez vous attendre (retraite, héritage, progression salariale, etc.). Il vous proposera ensuite les produits de plusieurs organismes financiers avec lesquels il est partenaire et ce sera à vous de faire le choix.
En plus des fonds d’investissement et des produits d’épargne classiques (actions, obligations), le CGP se démarque souvent par sa capacité à aller piocher auprès de différents intermédiaires bancaires et financiers des produits plus complexes qui ne sont pas proposés directement au grand public mais distribués directement dans ce réseau parallèle et auprès des clients de banques privées. Il peut aussi vous aider à optimiser fiscalement vos investissements, en particulier pour réduire votre impôt de solidarité sur la fortune (ISF) et votre impôt sur le revenu (IR).
Quand faut-il faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le CGP sera particulièrement utile dans le cas où vous posséderiez une situation personnelle compliquée, que vous soyez profession libérale, entrepreneur ou associé d’une société par exemple. Ces situations nécessitent des solutions d’épargne adaptées, pour protéger votre conjoint entre autres, tout en vous offrant des possibilités qui n’existent pas pour le commun des mortels, comme le nantissement des parts de votre entreprise afin de pouvoir emprunter des liquidités.
Il n’est pas indispensable de passer par un conseiller en gestion de patrimoine. Si vous disposez d’une bonne connaissance des produits et des marchés financiers et si vous êtes un peu débrouillard, vous serez en mesure de retrouver ou de reconstituer la majorité des produits qu’ils offrent directement sur les marchés à moindre coût. Le CGP peut également recevoir des incitations à placer un certain produit plutôt qu’un autre via des rétro-commissions offertes par les intermédiaires, cela peut créer une situation de conflit d’intérêt. Enfin, le facteur coût peut être rédhibitoire pour les petits patrimoines, en-dessous de la centaine de milliers d’Euros, l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine est bien entendu superflue.
Le secteur de la gestion de fortune est en perpétuelle évolution depuis le lancement de la lutte contre les paradis fiscaux qui incitent les grandes fortunes à être plus regardantes sur la destination de leur épargne.
Les conseillers en gestion de patrimoine sont aussi de plus en plus en concurrence avec les banques privées qui cherchent à se démocratiser et offrent désormais des solutions aux particuliers ayant un patrimoine limité alors qu’il y a quelques années elles ne s’intéressaient qu’aux grandes fortunes disposant de plusieurs millions d’euros d’épargne financière. Ces banques privées peuvent s’appuyer sur les solutions offertes par les banques d’investissement auxquelles elles sont souvent adossées. Si vous avez un beau patrimoine elles peuvent vous proposer des produits encore plus personnalisés que ceux que sont en mesure de distribuer les CGP.